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最近最热的话题，大概就是延迟退休了吧。
保妹发现这几年，每有延迟退休相关话题出来，讨论都很激烈。
这不，前段时间，一个北大经济学教授跳出来，说女性50岁退休太年轻了，现在预期寿命都90岁了，退休后跳40年的广场舞，是个笑话，所以女性就应该延迟到60岁退休。
这话一放出来，迅速就被骂上了热搜。
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敢情在专家看来，女性50岁退休是活的过于舒服？延迟到60岁才算正常？
这让35岁，40岁就面临失业危机的朋友们情何以堪？
还有那些退休没多久，就帮着自己996搬砖的子女带孙子的奶奶们，这会儿让他们继续干到60岁，那孙子谁带？
而年轻人一边要面临过分内卷的职场环境，一边面对生了孩子没人带，给老人带了老人又没收入的两难，自己老了还得担心会不会过早被淘汰，面临十几二十年的收入困境。
细思已经极恐了，以后谁还敢生孩子?
专家这样建议，难道都不考虑普通人的境况吗？
只可惜现实就是这么残酷！
延迟退休这件事，并不只有一个专家这么建议，甚至有过之而无不及。
90后退休年龄或延至七八十岁？
在近日，社科院发布的《中国养老金发展报告2023》里面，在测算养老金替代率问题时就指出：延迟退休到65岁，极有可能是调整后的最终结果。
无独有偶，在前几天一个人口经济学家梁建章，在接受访问时也表示，现在五六十岁老人可以领到不错的养老金，是不可持续的，除非让年轻人延迟到七八十岁退休，不然养老金或许就得减少一半。
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这真的是一个比一个更夸张！这话题直接就上了热搜榜第一。
很多人都吐槽，自己都不知道能不能活到80岁，要是七八十岁才退休，那交社保有何意义？
延至七八十岁退休，确实是太夸张了些，专家不免有点哇众取宠的嫌疑。
但把眼光放外面看看，很多老龄化严重的国家，退休年龄都已经去到65岁以上了。
而且按照各个国家的案例，延迟退休或许还不止一次，都是经过多次修改，所以就算现在定下来是65岁，等到我们退休的时候，说不定早就改了。
参考阅读：延迟退休，65不是个绝对数字
这么一对比下来，前面姚洋专家说的60岁退休，已经算是比较温和的了。
为啥专家们都这么的“悲观”？
其实依据主要还是来源于我们的人口数据的变化，要维持现有的社保养老制度去发退休金，已经不可持续了。
甚至还有机构做过预测，按照当下政策，如果未来不做任何改变，到2035年，养老金就会消耗殆尽。
30年后，5亿老人，靠什么养老？
我们都知道，现在的社保养老制度都是现收现付制，老人的退休金，都是年轻人交的社保发的。
可现有社保养老制度，正在面临巨大的挑战，
单从上个月统计局发布了《2023年国民经济和社会发展统计公报》看，就能看出端倪。
据统计显示：
0-15岁的人口数量，2022年为25615万，2023年为24789万，少了826万。
16-59岁的人口数量，2022年为87556万，2023年为86481万，少了1075万
60周岁以上的人口数量，60周岁以上为28004万，2023年为29697万，多了1693万。
看出不对了没有？
60岁以上多了1693万，15-59岁的交社保的主力人群却少了1075万，那么即使按照姚洋专家说的那样，女性和男性一样同步60岁退休。
这边少了的一千万人交社保，那边却多了1693万人要吃饭，这接近2700万的缺口，要拿什么去填补？
如今女性大都50岁退休，所以真实的退休金的缺口，只会比这更大。
那这只是一年的现象吗？很遗憾，这大概率会是以后的常态。
因为我们现在，正在经历着建国40年以来，前所未有的最大的退休潮。
按照出生人口数据统计，我们国家一共有三次婴儿潮，而1962年后的这15年，刚好是3次里面最大的一次。
数据来源：国家统计局
10年出生人数约2.6亿，20年出生人数接近4.7亿。
这就意味着，从2022年开始，未来这15—20年，这批人正在以平均每年2000万的速度，迈入60岁。
如今我们国家60岁以上的老人有2.8亿，按照这样的速度，未来30年，等到我们退休的时候，60岁以上老人很有可能会翻一倍甚至以上。
老人多了，而另一边的年轻人的数量增长，却不容乐观。
据7普数据显示，“70后”的人口总数是2.24亿，“80后”是2.19亿，“90后”是1.88亿，“00后”是1.47亿，也就是说：
80后比70后少了近500万人；
90后比80后少了3100万人；
00后又比90后少了4700万人；
近几年的出生数据，更是严重滑坡。
从2016年开放2胎后，人口短暂出现一个小高峰后，就面临腰斩。
短短8年时间，从1786万，到现在的902万，少了接近一半，也创了建国以来的新低。
数量倍增的老人，减半且越来越不愿意生孩子的年轻人，30年后，等我退休的时候，这5亿的老人，靠什么养老呢？
无法忽视的养老问题
我们可以不生孩子，但退休后的养老问题，却是一定要面对的。
有人曾经贴出一个投票，问大家愿意接受延迟十几年退休还是养老金减半。
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尽管极不愿意去接受并考虑这个问题，但往深了想，这并非不可能发生，要知道国家的养老制度，本质是财富分配，它并不会主动创造财富。
当过少的年轻人，需要负担过多的老人的时候，财富分配逻辑必然要被打破，我们退休之后，要面临的不确定性，是增大的。像国外有些国家，就已经开始实行越早退休，拿钱越少的制度，以此鼓励大家晚点退休。
但不管是养老金减半还是延迟退休年龄，保妹觉得本质上都一样，如果退休后没有准备好足够的钱养老，那就得一直工作来养活自己。
所以未来我们想要啥时候退休，不是法定退休年龄决定的，而是自己有没有足够的退休储备决定的。
过去我们习惯了依靠社保退休金就能养老，如今也要打破这个观念了！人口老龄化给我们社保养老制度带来的巨大挑战，未来到底是减少养老金，还是延迟退休到65岁，甚至会不会两者都有，都是未知数！
普通人如何应对养老危机？
延迟退休或许不可避免，而社保只能给我们温饱，不能让我们过上想要的高品质退休生活。
想要提前退休，安稳养老，与其指望子女成材后孝顺自己，或者未来年轻人增多，养老危机逆转，社保退休金能给足。还不如靠年轻的自己，一砖一瓦的搭建养老的确定未来，来的更实际！
规划养老，想要锁住确定性，社保不够，咱们还可以用商业保险来凑，以咱们之前推荐的高领取养老年金险为例。
30岁男性，10个5万，就能换取60岁后每年拿7万（每月差不多6000），活多久就能领多久。
有了这个年金险，加上社保养老，退休后咱们就有了不低的“收入保障”。
那么就算三四十岁真的遇上中年危机，咱们有手有脚，咬咬牙，挺到60岁也不是什么难事，总好过等到退休年龄，发现退休金不够的时候，再去想怎么增加收入，就已经很难实现躺平了。
不过高领取的养老年金险，都会有灵活性和传承的局限性。
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详细清单可参考下文：
排行榜大洗牌，剩下的增额终身寿/分红险，还有哪款能打？3月养老年金排行榜，出挑的所剩无几了总的来说，用商业保险来准备养老，有以下几个好处：1、省心省力的被动“收入”
像养老年金和增额终身寿，以后能增值到什么程度，能拿多少钱，都是明确写进合同，无需操心就能获取不错的长期收益！
这对于想要躺平，或者一把年纪已经颤颤巍巍的老人家来说，省心就真的很重要！
2、长期锁利
现在好的储蓄险，长期还能维持3-4%的IRR(复利)，不受未来利率环境，投资环境的影响！
在利率下行的大趋势下，越早买是越能锁定高保单利益的。
3、安全确定，无风险
保单利益，只要是白纸黑字写进合同的，我们都不用担心安全问题，不管大公司还是小公司的产品，消费者的保单利益都不受影响。
参考阅读：保险公司安全性大起底
通过这些保单，我们可以更好的把未来给“定”下来，再也无惧延迟退休。
只可惜报行合一的落实，高收益的年金和增额寿也在逐渐的退出市场了，像二条说的复星的星海赢家龙腾版，还有增额寿第一梯队的，招商仁和的金盈卫2号，这个月也要告别我们了，如果你们想给自己规划养老，真的宜早不宜迟，现在就是上车锁定高保单利益的关键时候。
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