“锦鲤”女孩“信小呆”又一次上了热搜。
上一次是去年10月，26岁女生“信小呆”中了支付宝大奖,这份豪华“锦鲤”奖品有各种旅游和体验的免单服务,号称价值将近一个亿。
激动的信小呆当天发微博：“我下半生是不是不用工作了？”
她说到做到，真不工作了。
信小呆经过半个月的深思熟虑，她毅然决然地选择辞职，开启了她的“锦鲤之旅”。
大半年过去了，信小呆又一次登上热搜，却是因为“刷爆信用卡”。
享受“锦鲤之旅”“逍遥”大半年的信小呆却陷入了迷茫与焦虑。
在信小呆和同伴在阿拉斯加乘坐邮轮的时候，因为她们的信用卡额度本来就不高，结果在游轮上信用卡直接透支，尬尴到下船费用都付不出来。
是甜蜜还是负担？是命运垂青还是造化弄人？现在信小呆的迷茫焦虑是谁之过？支付宝？信小呆自己？抑或是信用卡？还是人性本身的设计缺陷？
对于信用卡的名声，一直也是毁誉参半，褒贬不一，爱之者把它当成宝，恨之者把它当成罪恶的渊薮。
而信用卡本身不过也是一个人类的发明，是一个金融工具，为什么反倒成了伤害人类的罪魁祸首？
“卡奴”的画像和由来
“卡奴”是指在不理智情况下，大量使用现金卡、信用卡，但入不敷出以卡养卡、以债养债的人群。
2019年年初的《经济观察报》有篇整版报道，为以债养债的“卡奴”做了一个画像：一群还旧借新，饱受信用卡过度透支之苦而形成的隐形账单式贫困人群。通过“盲目式”投资、消费，在套现循环中滋生的一个庞大群体，俗称“卡奴”。
“卡奴”是如何形成的呢？
“信用卡套现的活就像有三个壶，但只有两个盖。为了这个把戏能玩下去，只能来回盖。”一位资深信用卡研究人士坦言，“大量的违规用卡的比较多，套现去投资房市、P2P理财、创业等逾期潮爆发或失败时就需要警惕信用卡不良。一般套现去消费的理由并不是很充分，这类群体完全可以刷卡消费。不良逾期就是纯粹套现跑路的一部分。”
面对巨大的还款压力，反应在银行支付体系的数据也很惊人。
2018年上半年流动性较为紧张、现金贷监管加强，共债问题（一人多贷、以贷养贷）导致银行信用卡不良率上升。
至2018年三季度末，信用卡逾期半年未偿还信贷总额880.98亿元，较上一季度增长124亿元。8年间，信用卡逾期半年未偿还信贷总额增长超10倍。
招商银行一份报告显示，于2018年6月1日起，个人信用卡不良贷款涉及127350户借款人，全部未偿本息24.3亿元，平均逾期半年以上。其借款人平均年龄在33岁，在0-5万之间未偿还的余额最多，占比93.51%，平均每笔1.25万元。
根据借款人地区分布，深圳、广州、上海、北京、重庆是未偿本息分布最广的地区，分别占比7.24%、6.01%、4.52%、4.19%、2.97%。
按照借款人职业分布，在建筑、制造业中比例最高为35.33%，其次是贸易、行业、事务所行业为28.5%，餐饮娱乐和个体经营行业都占10%以上；国家党政机关、事业单位和金融业分别占比7.09%和5.67%。
理财大师也曾是“卡奴”“卡奴”、消费债是不是我国特有的现象？让我们把目光转向更大的视野。
德国顶级理财大师，《小狗钱钱》的作者博多•舍费尔在他的《财务自由之路》中写道：“当今社会，负有债务对许多人来说司空见惯。在德国，每4个家庭中就有3个家庭负有消费债。”
就连我们的理财大师刚毕业以后，也在大约一年的时间内欠下了接近4万欧元的债务。
作为一个业绩优异、收入颇丰的销售人员，他总能够获得新的信用卡。于是他开始进行交替还款，用新信用卡去还旧信用卡的账单。
他想像富人一样，生活在未来世界。而很快，过去以账单、催债信和高利率贷款等方式不断地打扰他。就这样，他将自己卷入了一个螺旋式下降的财务状态中。
这一幕是不是很亲切、很熟悉，就像发生在我们自己身上一样？
其实消费债不仅发生在现当代，还可以追溯到更久远的历史。多远呢？古巴比伦。
古巴比伦人用生命做抵押舍费尔讲述了一个古巴比伦人欠消费债的故事。巴比伦人也会被放贷人要求抵押物。他们展示的除了今天也通行的抵押物之外，还会展示一项特殊的抵押——他们自己。
如果非得与现在做个类比，这是不是与现在部分女大学生遭遇的“肉偿裸贷”有点像？
古巴比伦奴隶拍卖场景
当一个巴比伦人不再有能力赎回自己时，他就会被当做奴隶卖掉。当时拍卖奴隶就像今天拍卖房子一样普通。10个奴隶中最终有9个都“死在城墙上”。
当年修建城墙的残酷程度能到什么地步呢？太阳无情地烧烤着正在搬运砖瓦的奴隶。每当他们因身体疲惫而昏倒在地时，监工就鞭打他们。如果他们无法再起身，他们就会被人从城墙上扔下去，在岩石上摔得粉身碎骨。尸体在夜晚被运走。
自这项工作开始之日算起，每个奴隶的平均寿命只有3年。这样的场景，巴比伦的居民每天都能看到。一直劳作的奴隶是个不变的事实，普遍呈现给每一个巴比伦人。更可怕的是，城墙上的奴隶中有2/3不是战俘，而是主动放弃自由之身的巴比伦人。
一个人怎么可能傻到这种程度，去冒丢掉性命的风险？明明每天都看到发生在眼前的惨像，怎么还能在贷款时让自己作抵押？
要痛苦还是要快乐舍费尔给出的答案是：因为人类的大脑此刻想要享受快乐、避免痛苦。未来失去自由和成为奴隶而惨死的痛苦，并不比当前的快乐更重要。
从理性分析的角度出发，你我可能都无法理解这种情况。
舍费尔又分析了大脑是如何运作的？我们可以为了避免痛苦、感受快乐去做任何事情。债务一般产生于某个人想要避免眼下痛苦的时候：一个人买不起自己喜欢的东西，就意味着放弃，放弃就意味着痛苦。然而，买下一条漂亮的连衣裙时，或是预定好一次旅行时，我们就会获得快乐。大脑对于这类事物有着更快速和强烈的反应。
人类虽然有进行策略性计划和分析的能力，然而避免当前痛苦、感受快乐的程序却要比进行分析的程序更强大。
“我能够预料到会发生什么，因此我也能聪明地避免消费债”这个想法在古巴比伦并没有发挥作用，实际上在今天也没有发挥作用。虽然我们最终不会像古巴比伦人那样有严重的后果——但如果我们负债，我们也会陷入一种与奴隶类似的境况当中。看来我们现在叫“卡奴”也是其来有自了！
当过“卡奴”的舍费尔对消费债可以说恨之入骨。他在书中写道：“消费债根本没有优点。更确切地说，消费债是愚蠢的行为，对人产生破坏性的效果，打击人的积极性，消磨人的精力，使人最终陷入一种恶性循环。”
既然每个人的脑子里都装着同样的避免痛苦、感受快乐的程序，那么成为“卡奴”或者陷入消费债的怪圈是不是无可避免呢？
当然不是，否则我也没有写这篇东西的必要了。
即使在古巴比伦，也有不去向放贷人求助、善于理财的巴比伦人，这些人积累了财富，使巴比伦成为当时也许是最富裕的城市。
救赎“卡奴”，从改变信仰开始那“卡奴”和善于理财的人区别在哪？舍费尔认为，区别在于我们如何定义痛苦和快乐。我们何时获得快乐、何时遭遇痛苦，是由我们的信仰决定的。
我们的行为并非基于我们自身的“逻辑感知力”和意图，而是基于我们的信仰。对于“卡奴”来说，重要的是得知道，你不是身不由己陷入当前境况的，你仅仅因为过去的或现在的错误信仰才沦落至此。改变信仰，才能改变财务状况。
因此，舍费尔建议我们对自己进行全新的“编程”：你是自己生活的主宰，不是偶然出现的信仰的奴隶。
他还给出了消除债务的13个实用建议，虽然有些看上去并不实用，但是很有必要。有一条格外令人印象深刻，你能感觉到他是咬着牙说出来的——“剪碎你的信用卡。现在，马上。在你有了5万欧元存款之后，再去申请一张新的信用卡。”
在《小狗钱钱》这本书中，他给陷入债务的人提了四个忠告：
1、欠债的人应该毁掉所有的信用卡。因为大多数人在使用信用卡的时候，花掉的钱比使用现金多得多。
这种现象我在前面“心理账户”的介绍文章里有提及，详见《要朝三暮四还是朝四暮三》。
２、如果暂时无法离开信用卡，那就支付许可范围内尽可能少的分期付款数目。分期付款额越高，每月剩下的生活费就越少。
也就是说我们习惯分期3期、6期，因为这样付的利息会少一些，但这会造成我们的生活费很少，还得承受债务的压迫。那倒不如分期12期、24期、36期，这样我们可以喘口气，更有余裕安排我们的正常生活。
３、将生活中不用的钱的一半存起来，而另一半用于还债。不要等到还清债务以后再开始存钱。
４、每次借债前问自己：“这真的有必要吗？我必须花这笔钱吗？”
不要心存侥幸，以为“我能够预料到会发生什么，因此我也能聪明地避免消费债”，而是要“将不好的事扼杀在摇篮之中”。
好了，让我们从现在开始努力，告别“卡奴”，走上善于理财、享受自由的道路吧。
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ST摩登(002656)03月21日在投资者关系平台上答复了投资者关心的问题。
投资者：您好摩登时尚董秘：电话您似会计已早有准备且公司无退市风险吗？是否争取用如何流程操作使公司远离风险警示请明示谢谢。
ST摩登董秘：尊敬的投资者，您好！根据深圳交易所《股票上市规则（2023年修订）》的规定，若公司未在法定期限内披露2022年年度报告，且在公司股票停牌两个月内仍未披露，则将被实施退市风险警示。股票交易被实施退市风险警示之日起的两个月内仍未披露过半数董事保证真实、准确、完整的相关年度报告，交易所将决定终止股票上市交易。公司正在积极与其他会计师事务所接洽，但尚未有确定的新任会计师事务所，确定后公司将尽快启动聘任程序。鉴于目前的进展情况，公司存在无法在法定期限内披露年度报告的风险，存在股票面临终止上市的风险，请广大投资者审慎决策。谢谢！
投资者：您好摩登大道董秘：贵公司ST摩登的营业收入主要构成为哪些项目占比？
ST摩登董秘：尊敬的投资者，您好！公司主营业务主要为服饰零售业务，具体收入占比请查阅公司定期报告，谢谢！
投资者：您好摩登时尚董秘：贵公司之前一审败诉终审赢！贵公司赢了亿元违规担保案，昔日计提冲回在望，该重大诉讼的胜利对公司基本面有如何改善呢？
ST摩登董秘：尊敬的投资者，您好！目前公司违规担保案件-澳门国际案尚处于在审审理中，预计负债转回情况可查阅定期报告！谢谢！
投资者：您好董秘：请问贵公司瑞丰律师事务会计所广州瑞丰集团股份有限公司为贵公司第二大流通股东有业务往来吗？
ST摩登董秘：尊敬的投资者，您好！公司目前与广州瑞丰集团股份有限公司没有业务往来，谢谢！
投资者：你好，董秘；请问贵公司关于聘任新的审计事务所进展如何？
ST摩登董秘：尊敬的投资者，您好！关于聘任审计机构的进展请以公告披露的为准！谢谢！
ST摩登2022三季报显示，公司主营收入1.7亿元，同比下降38.64%；归母净利润4501.59万元，同比上升207.98%；扣非净利润-6453.26万元，同比下降28.94%；其中2022年第三季度，公司单季度主营收入4744.5万元，同比下降42.58%；单季度归母净利润-2163.99万元，同比下降161.76%；单季度扣非净利润-2464.87万元，同比上升12.97%；负债率23.83%，财务费用-63.15万元，毛利率66.63%。
该股最近90天内无机构评级。根据近五年财报数据，证券之星估值分析工具显示，ST摩登（002656）行业内竞争力的护城河较差，盈利能力较差，营收成长性较差。财务可能有隐忧，须重点关注的财务指标包括：应收账款/利润率、应收账款/利润率近3年增幅、经营现金流/利润率。该股好公司指标0.5星，好价格指标1.5星，综合指标1星。（指标仅供参考，指标范围：0 ~ 5星，最高5星）
ST摩登（002656）主营业务：自有品牌卡奴迪路(CANUDILO)高级男装的研发设计、组织外包生产、品牌推广和终端销售,以及开展国际一线香化、服装品牌的代理业务。
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北京连续发布暴雨红色预警，你收到公司“居家办公”的通知了吗？
图源：微博受“卡奴”台风影响，北京气象台发布：自7月30日至8月1日，西部南部及城区有特大暴雨。
截至发稿，北京房山因暴雨突发山洪，门头沟、延庆、昌平、房山、海淀、丰台、石景山、等部分地区有暴雨或特大暴雨。
房山大雨 | 图源：新华网此次强降雨范围广，累计雨量大，极端性强度可能超过2012年“7·21”。
村里村民划船转移、城里大树东倒西歪，故宫、雍和宫等景点均临时关闭，市民必要不外出......
但有网友表示：“一宿没睡好，就怕错过公司群短信，可惜天都亮了，还是没有等到“居家”通知。”
图源：微博对待极端天气，一些优质的厂早早就就下发了“居家办公”的邮件，但有的领导却仍然选择了看不见。
北京西三旗办公区大雨倾盆 | 图源：小红书有网友评价：“为了生活，谁不是一边吐槽抱怨，一边任劳任怨。舒服的打工人，本就不存在。”
图源：微博确实，相比那些还能够发个朋友圈吐槽公司老板的打工人而言。那些的外卖小哥依旧在和时间赛跑，更可能的多接一单、多赚一点。
打工人有面对生活的无奈，企业有发展的业绩指标。两者之间的利益真的存在此消彼长吗？雇佣者真的只有压榨员工这一条路，才能成功吗？创造条件，也要加班？
前段时间，在群内怒怼领导、拒绝清明节加班的陈志龙忽然成为“平民英雄”。图源：网络事情很快迎来反转——聊天记录是陈志龙伪造的，他只是因为想进中国电科不成，便恶意报复。但该聊天记录引发的海啸，仍未平息。许多人认为陈某龙是打工人的互联网嘴替，喊出了大家憋在心里的话：拒绝毫无人情地强制加班。图源：日剧《我，到点下班》现实中，有些人因为加班费，自愿加班补贴家用，可还有一部分人，只能接受公司的安排，付出更多辛苦却没有回报。他们内心充斥着不满，可无从宣泄，只能幻想着到点下班、怒卷老板的爽文。图源：《正义之凛》剧照强制加班，似乎成为某些企业的常态。有实习生在离职时曝光某公司：我敢保证离职的应届生10个中有一半都是因为这个老板，加班到10点以后都是正常。但是有一次8点下班了，他竟然问：“才8点，这么早人就都走了吗?”从996到007，近几年各公司的加班文化愈演愈烈，本质上是企业希望提升效率、促进发展。然而，严查考勤、强制加班，真的对企业有利吗？强制加班？打工人照样摸鱼
热搜上，我们看过层出不穷的查考勤方式。居家隔离期间，某机构为了保证员工居家办公效率，要求大家必须安装电脑监控软件。每隔5分钟便会自动截屏，记录工作内容，一旦每天截屏不够89次，便按照旷工处理。图源：《正义之凛》剧照国美就曾被爆出：公司严查WIFI的访问端口，细究工位、工时。甚至有员工实名通报，列举各部门员工在办公区域占用网络资源进行娱乐活动的一切事宜：“5层员工看娱乐资讯用了17.3G，18层员工刷短视频花了18.5G，12层员工每天只听音乐App，累计用了22.5G流量。”图源：网络福建某公司的员工电脑上，全部都没有Alt键。原来，老板的意图是，没有Alt键，相当于禁用了“快速关闭窗口”’和“快速切换窗口”功能，方便老板查看办公情况。甚至有公司在厕所里安装坑位计时器——厕所每个隔间的上方挂着一块电子屏，显示“有人 00:08”。图源：网络可惜，工作效率归根结底是员工对于自己积极性的调动，公司要求越是严苛，越可能激发员工的反叛心理，导致他们将全部心思不是放在工作，而是如何“摸鱼”至上。图源：小红书互联网上，一些电子阅读器的宣传语不是书多，而是让人“更加隐秘而大胆地看小说”。文字被放置在屏幕顶部通知的任务栏里，按行显示，即便老板就站在旁边，也不易察觉。当公司在员工手机里安装录音跟定位系统，某些员工采用最原始的摸鱼方式：与同事聊天。甚至有人与同事拿起纸和笔，在自己划的格子里下起了五子棋，当领导路过，再用报表遮挡。有人摸索出老板开会的规律，在老板离开时，享受几十分钟的“课间休息”。图源：日剧《我，到点下班》没有人能叫醒一个装睡的人。当公司用硬性要求束缚打工人时，公司越严苛，员工越擅长摸鱼，这似乎是职场心照不宣的戏码。在严格的加班氛围里，哪怕只是领导主动加班，对于员工也会造成隐形的压力，促使并无工作的员工开始“摸鱼式”的陪伴加班，从而产生职业倦怠。在强制加班的公司里，许多员工会白天摸鱼，将工作留到晚上，从而给公司造成不必要的办公资源浪费。到点下班，企业真的吃亏吗？
相比严查考勤，将打工变成一场严苛的表演模式，只有合理的制度，才能真正调动员工的积极性。无印良品曾经面临着员工频繁加班，但经济效益并不乐观的情况。CEO松井忠三考察后，发现员工总是精神状态不佳，便设立了改革措施：禁止员工加班。图源：网络
可员工们反而自主加班，因为在当时的日本，准时下班是被裁的前兆，为了让家人放心，无印良品的员工总是自动回家加班。
松井忠三并不希望看到如此情况，他希望让员工意识到“在上班时间内把工作完成，才是头等大事；下班后，想补救都来不及。”于是他制定一系列措施，帮助下属梳理工作流程，精简汇报模式，逐渐实现“无加班文化”，让企业高效运转。新政策实施后，亏损38亿的无印良品成功实现正向盈利，成为享誉全球的知名品牌。图源：网络重回公众视野的乐视，宣布执行每周四天半工作制，每周三弹性工作半天。公司释放的暖意和信任，也让员工缓解了工作焦虑，给品牌拉了一大波好感。有人说：“我有了自己私人空间，家庭关系更和谐，生活更加开心，工作效率不仅没有下降，反而提高了。”站在员工的角度思考，将主动性还给员工，是一场企业跟打工人的双赢。2022年，英国开展一场实验，来自金融、IT、房产等多个领域的企业，开始一场将工作日缩短为四天的实验。据统计，96%的企业决定继续执行四天工作日的模式，而该模式下，员工请病假事假的比例大幅减少，工作效率提升54%，员工懈怠减少了64%。图源：4 Day Week Global中国最“任性”的老板——胖东来的董事长于东来，曾因为一句话得罪全国同行：“加班就是不行，是不道德，无耻！【热搜上的胖东来，看哭了多少网友】他规定中高层员工必须六点下班，甚至平日基层员工受了委屈，都能有5000-8000的安慰奖励。图源：网络于东来不跟员工讲绩效，而是讲生活幸福，给每个人工作与生活的尊严。职场上真心换真心，一次企业家来胖东来考察，竟然看到生鲜区的两个阿姨，一个跪在地上用毛巾擦地，另一个拿扇子扇干。两个人脸上都很轻松，边干活边说说笑笑。企业家询问他们：“是老板要求你们跪在地上擦地吗？”图源：网络他们摇头：“不是，因为这样擦着干净！”或许，企业不应该挥着鞭子，逼迫员工努力，而是应该营造良好的氛围，让员工的工作与所得到的利益挂钩，让他们真正想要为公司创造价值。无论是无偿996，还是隐性的强迫加班，时间久了，打工人也都习以为常。以“北京暴雨该不该上班”话题而引发了网友热议。尽管一部分公司提前通知员工“居家办公”，但大部分公司还是选择“看不见”。对此，一些法律博主也表示：暴雨红色预警信号发布的地区和时间内，员工未到岗上班不属于旷工，强行要求员工上班，用人单位需承担法律责任，但特殊行业除外。“饭碗”固然重要，但是还是要在保证生命安全的前提下。看完文章，点个【在看】，希望越来越多的企业以人为本，对员工抱有人文关怀，也希望员工积极主动、奉献价值，不辜负良心老板的信任。作者：橙子
责任编辑：李阳
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