今天看到了一位退休人员晒出的养老金核定表。其1981年就参加工作了，退休时工龄整整42年，但是退休养老金却只有4184.1元。可能很多人想不通，42年的工龄基本上是极限了，什么原因导致养老金只有这么低？那些养老金上万的人又是怎么缴费的？
这位退休人员是江苏省的退休人员，按照计算公式主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。
第一，基础养老金部分，主要和当年的养老金计发基数、本人的实际缴费指数、缴费年限三个因素相关。当然江苏省还有一项非常特殊的政策叫做最低缴费系数，不过这位退休老人相关系数是1，就不再介绍了。
这位退休人员的平均缴费工资指数是0.6166，也就是说这些年差不多都是按照60%的最低基数缴费，这种情况下也难免养老金待遇会低。
按照60%基数缴费，每一年基础养老金可以领取0.8%的当年养老金计发基数。
然后缴费基数档次每提升20%，基础养老金可领取的钱数增加0.1%的当年养老金计发基数。
当缴费基数提升至300%，每缴费一年基础养老金可以领取2%的当年养老金计发基数。
从以上比例上，其实我们也发现按照低档次缴费是很划算的，所以确实有很多灵活就业人员选择的是60%基数缴费，但是养老金也相对低一些。
江苏省2022年的养老金计发基数是8309元，42年工龄，平均缴费指数0.6166，计算出来的基础养老金是2820.79元。这一部分已经接近3000元了，并不算少，主要还是得益于缴费年限长的原因。
第二，个人账户养老金。由于缴费档次低，个人账户余额也不高。一般来说，养老保险个人账户的余额，都是按照缴费基数的8%记入的（不过，2006年以前是11%）。选择的缴费档次低，缴费基数低，因此个人账户的积累也不多。
个人账户余额76242.13元，计发月数139个月，每月个人账户养老金548.5元。
如果说缴费档次达到200%，个人账户的储存额至少会是现在的三倍以上，个人账户养老金也能领到1600元以上。相对来说基础养老金提升不会太高，只能提升一倍左右，能够达到5000多元。这样的话，如果再算上下面的过渡性养老金，计算出来的养老金就能达到七八千元了。
第三，过渡性养老金。目前江苏省是全国唯一的一个使用推算个人账户计算模式的地区了，而且计算月数还是2006年以前的120个月。计算过程非常麻烦，简单说一下计算结果是814.76元。
如果是跟其他省份一样，跟社平工资相挂钩，结果会怎样？以山东省的过渡性养老金计算为例。
过渡性养老金计算的是1996年1月1日以前的年限，这一时间是一样的。1981年4月参加工作，因此有关的计算年限是14.75年。
因为山东省过渡性养老金的平均缴费指数，是跟基础养老金计算的平均缴费指数一样，在平均缴费指数0.6166的情况下，过渡性系数1.3%，退休可以领取11.82%的养老金计发基数的过渡性养老金。既然是以山东省养老金计算公式计算，那么就按照山东省的计发基数7182.5计算，具体结果是849元。所以说两者之间差不多，只不过对于平均缴费指数更高的人来说，山东省过渡性养老金会更高。
总体来说，养老金低的原因主要还是个人相对缴费档次太低了，不过当初相信是因为收入低，才选择的缴费档次不高。现在退休了，跟自己过去的收入比比吧，应该还是不错的。
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