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微信上的小程序非常便捷，直接打开就能使用，还不占手机内存。今天我来分享8个宝藏级的微信小程序，个个好用不要钱，还请大家低调使用。
01*工具宝宝这款小程序汇集了多种实用的工具，比如：快递查询、直尺测量、贷款计算、今日油价等。所以收藏了这个小程序，就等于同时收藏了N个小程序，就像哆啦A梦的百宝袋一样。
02*付费音乐这是一款强大的小程序，可以免费下载各种类型的付费音乐。当你点击下载文件，会自动复制链接，在浏览器打开链接即可下载。当你输入歌手名字，就会出现相应的全部歌曲。
03*极简汇率它能满足你的不同汇率需求，不管是出国旅行、留学，还是对外贸易，货币的兑换都是头等大事，这个小程序里面有着世界各国货币的汇率，输入金额，各种货币换算都出来了。
04*历史价格查询这个小程序实在是买买党的必备神器，它可以查看各大电商平台的商品历史价格。很多商家喜欢明降暗升，我们只需把链接复制粘贴进来查一查就知道了，到底是不是真的实惠。
05*迅捷PDF转换器这是一款功能丰富的免费PDF转换工具，像是PDF转Word，PDF转PPT都可以完美解决，还能相互转换，反过来将其他文件转换成PPT。另外还有PDF加密、压缩、合并文档处理。
06*腾讯翻译君不管你是出国旅行，还是工作学习，我们生活中总会遇见需要翻译的时候。这个工具是微信官方出品的小程序，可以拍照翻译、语音翻译、图片翻译等，满足你的各种翻译需求。
07*垃圾分类指南垃圾分类制度已经落实很多年了，怎样分类好垃圾，还有很多人很迷糊？别怕，这是一款教你垃圾分类的小程序，什么干垃圾，湿垃圾，有害垃圾、可回收物，它统统教会你。
08*厕所在哪儿相信大家都遇过这种情况，出门难免遇到内急，尤其在人生地不熟的地方，找不到厕所就很着急。这款小程序的作用就来了，周围是否有公共厕所，哪里有公共厕所，一目了然。
最美尾巴：
以上就是我今天分享的内容，如果大家觉得有用，记得点赞告诉我，我会继续分享更多优质的内容。
上面这8个宝藏级的微信小程序，个个好用不要钱，还请大家低调使用。
来源：【新华法治】
“我们是从小玩到大的朋友，没想到他居然这样坑我！”一提到小田，小飞便气愤不已。昔日形影不离的好友，现在一个背了一身债务，另一个进了监狱。近日，常州市天宁区人民检察院以涉嫌罪对田某某提起公诉。法院依法判处田某某有期徒刑四年九个月，并处罚金人民币三万元。
出手阔绰，纸醉金迷
“兄弟，晚上出来唱歌，我请客。”每到发薪日，小田总是第一时间约上好兄弟们出去唱歌、吃饭，全场消费都由其买单。小田的阔气也让他深受朋友的喜欢，朋友对他也是一呼百应。这次，小田拿到工资后立马叫上小飞一同去了常去的KTV，两人喝酒唱歌，还叫了一些小姊妹作陪，一晚上花费了几千块钱。但这些对于小田来说就是普通的日常消费，与朋友吃饭唱歌每周至少一次。而小飞等人也习惯了这样跟着小田纸醉金迷的生活，有吃有喝有玩，不亦乐乎。
神神秘秘，劝说贷款
这天，小田一如往常，约上小飞到KTV唱歌。两人玩的正开心的时候，小田突然神秘兮兮跟小飞说：“兄弟，我有个赚钱的好门路，你要不要一起做啊？我是看在我们俩这么深的交情的份上才告诉你，其他人我才不说呢。”小飞看着小田神秘兮兮的样子，不禁好奇起来。接着小田的话让小飞有点瞠目结舌。小田告诉小飞，最近他认识了一个公司的工作人员小马，在他那里贷款，只需要还前三期的钱，后面的债务，小马可以通过内部渠道帮助消除，这样就可以套用小贷公司的钱，这是个稳赚不赔的生意。接着小田就给小飞算了一本账，如果小飞贷了15万元，前三期一般只要还掉两三万，加上要给小马的抽成费，至少可以赚十万块钱。小田还说自己已经做过几次了，最近出来消费的钱都是这样来的。小飞听了之后有点心动了，想到自己最近缺钱，这样稳赚不赔的生意干嘛不做呢。于是，小飞答应了小田，两人约好第二天就去找小马。
贷款成功，挥金如土
两人找到小马后，跟小马说明来意，小马立刻根据小飞的情况量身定做了贷款方案及还款方案。由于有了小田的示意，小飞贷款的时候没有丝毫犹豫，甚至对于贷款利息、还款方式等都没有详细询问，就在贷款协议上签了字。几天后，贷款便到了小飞的账上，小飞把这个消息告诉了小田。小田立即约上小飞，又去了KTV，在包厢内，小田给小飞算了一笔账。这次小飞共贷到20万，前三期一共要还3万块钱，小马那边需要打点一下帮助消除贷款的人，需要给小马好处费等费用5万块钱，这样剩下12万都是小飞的了。小田神秘一笑，对小飞说：“兄弟，你看我够意思吧。这种稳赚不赔的事，我第一时间想到你，今天是不是该你请客呀。”“那是必须的。”小飞会心一笑，满口答应。接着小田话锋一转：“兄弟，我还有个事跟你商量一下。最近我急需用钱，你能不能先借十万给我应应急，晚点我们一起出来玩的钱就直接从里面扣，你看可以吧？”小飞想到之前小田每次都他一起玩，每次都是小田请客，就凭两人的交情，这个钱可以借，于是就爽快地答应了。接下来的几天，两人又过上了之前大手大脚的生活。
拖延还款，连环设套
很快到了还第一期贷款的日子，小飞将钱打在账户里，顺利地还了贷款，接着第二期、第三期，都顺利地还清。当还完第三期贷款后，小飞如释重负，心想剩下的钱都是自己的了，再也不用还钱了。可是，事情并没有小飞想的那么简单。很快到了偿还第四期贷款的日子，催款短信如期而至。小飞拿着短信质问小田情况，小田立马拨通小马的电话。一番沟通后，小田告诉小飞，小马那边出了点状况，内部系统升级了，贷款记录没有成功删除，小马他们正在想办法，但是需要一点时间，所以第四期贷款小飞必须先还上。小飞对小田的说法将信将疑，随即又将自己的苦恼说了出来，原来由于两人经常出入KTV，之前贷款的钱已经用光了，小飞根本拿不出还第四期贷款的钱。小田也表示，之前小飞借给自己的钱已经用光了，一时半会自己也还不了，只能小飞自己想想办法。眼看还款的日子越来越近，小飞心急如焚。就在这时，小田又联系了小飞，他告诉小飞，小马介绍了一个新的贷款公司，同样可以消除贷款，利息还比小马的公司低，更加划算，并让小飞去试试。小飞虽然已经对小田的话有所怀疑了，但苦于自己没有办法，只能死马当活马医了。于是，小飞答应了小田。第二天，两人找到了小马介绍的公司，并用小飞的汽车做了抵押贷款。拿到贷款后，小飞第一时间将第四期的贷款还清。然后，两人又一如往常拿着贷款的钱去了KTV消费了。很快第二次贷到的钱也花的差不多了，第五期催款短信也如约而至，一同来的还有车贷的第一期催款短信。收到短信的小飞如五雷轰顶，不知所措，他拿起电话拨通小田的电话，电话那头小田冷冷地说自己没有钱，款是小飞贷的，只能小飞自己还。直到这时，小飞才想到找贷款给自己的小马和小马介绍的贷款公司的工作人员，询问是否真的有消除贷款的方法。当然，他得到的答案都是否定的。小飞如梦初醒，发现自己被骗，立马报了警。为了能还清所有的贷款，小飞不得不忍痛将自己心爱的汽车卖掉来还款。常言道，兄弟如手足，有福同享，有难同当。“我也没想到小田这样的兄弟，平时与你称兄道弟，吃喝玩乐，关键时刻却把你当摇钱树，背后刺你两刀。”小飞后悔莫及。
公安机关根据小飞提供的线索，迅速将犯罪嫌疑人田某某抓获，后以涉嫌罪将田某某移送审查起诉。经检察机关审查发现，田某某所谓的能帮助将贷款消除的办法实际是其虚构的，而两家贷款公司均为正规贷款公司，小马及另一名工作人员均是按照正规流程帮助小飞办理贷款的，两人与田某某也是正当工作往来，之前并不熟悉。田某某所称向小飞借的钱款已经全部被其挥霍一空，且田某某称自己所谓的借，实际只是缓兵之计，其并未准备还给小飞。据此，检察机关认定田某某具有明显的非法占有目的，虚构事实，骗取他人钱财，其行为构成罪，并提起公诉。后法院采纳检察机关的定罪量刑，依法作出判决。
检察官说法
“其实这个骗局并不高明，但为什么有人会上当呢？”检察官解释，“其实都是不劳而获的心理作祟。天下哪有免费的午餐，君子爱财，取之有道，要凭自己的双手脚踏实地，不能老是想着旁门左道。此外，在贷款时要仔细阅读协议条款，切勿轻信“低息贷款”“贷款尾款不用还”等贷款骗局，切实保障好自身权益。
本文来自【新华法治】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。
ID：jrtt
11月2日，甘孜州丹巴县公安局在会议室举行电诈案件被骗资金返还仪式，将受害人李女士被骗的304044元交还其手中。
案情回放
10月30日，丹巴县公安局刑警大队在开展反诈预警工作时，发现辖区李女士正在准备将30余万元存款转给分子。赓即，民警对其银行卡采取了保护性止付措施，然后通过多方寻找，最终在银行柜台处拦截正在汇款的李女士。
在银行内，李女士坚称自己未被骗，转账也是为了消除不良的征信记录。经过民警耐心讲解和宣传，她最终才恍然大悟，直呼：好吓人！
▲民警与银行工作人员对李女士进行劝阻
经了解，李女士在家时，接到一个“192***”的“抖音客服”来电，对方称李女士在抖音平台上开通了“商城会员”，每月需支付会员费500元，如果银行卡内金额不足导致扣费失败就会影响个人征信，如不想使用“会员”可帮其“退订”。
听到这里，李女士立即要求退订，随后对方要求其下载“微会议”APP，并将她拉入了名为“中国人民银行”的微会议房间指导其进行“退订”操作。
在该视频会议房间内，“抖音客服”以及一自称是“中行经理”的人对其进行“指导“，让李女士分别打开“抖音”“银行APP”等进行“退订”。
期间，“中行经理”称李女士在“退订”的过程中因搞错了顺序，导致“银监会系统”将她纳入个人征信“黑名单”，现需要将其名下银行卡资金转入“银监会账户”进行核查，核查结束后才能恢复个人征信，届时再将资金原路退还。
已经被的李女士对此深信不疑，赓即按照对方要求到银行转账。最终，因民警及时开展保护性止付，保住了30余万元。
温馨提醒
个人征信由中国人民银行征信中心统一管理，任何单位与个人都无权删除和修改，凡是自称金融平台客服，提供注销不良征信记录的电话都是；如果已经贷款，只要按时还清贷款，就不会影响个人征信；接到此类自称平台工作人员的电话，务必提高警惕，无论任何情况请勿进行操作转账。
来源：熊猫反诈
“不论是吃饭打车、休闲娱乐，还是购物旅游，工作学习，只要点开那些常用的APP，差不多每一个可以借钱。真怕自己一不留神就‘身负巨债’。”公司职员小拉最近发现越来越多的APP都上线了借贷功能，用各种优惠鼓励客户借钱。北青-北京头条记者亲身体验后也发现，自己常用的25个不同类型的APP竟然有20个都有借款入口。业内人士提醒，APP里发放的都是无抵押的消费信贷，如果平台过度诱导，一些风险意识不足、消费自控力较差的群体就会有过度信贷的可能，埋下金融风险的隐患。
从吃早饭开始 手机用户每天有无数机会可以贷款
小拉向记者详细描述了自己一天的生活，只要用到手机就有无数机会可以借钱：早上起床吃早餐，美团外卖有“美团月付”，“0元消费，下月8号再还”；吃完早餐去上班，打车用“滴滴月付”可以“车费下月付”，如果骑共享单车，滴滴和美团都可以借钱；到了单位开始工作，打开微信进工作群，微粒贷一直微信里，朋友圈还不时收到借贷平台的广告；要吃午饭了，饿了吗可提供“饿用金”；午休时间，在淘宝、京东逛逛，就算兜里没钱也不怕，毕竟花呗、借呗都是老朋友了，京东白条、金条也很熟悉；下班前，用大众点评挑家餐厅与朋友聚餐，依然可以用美团借钱，因为点评与美团本来就是一家；吃完晚饭回家，刷刷微博肯定能看到“新浪借钱”的广告，还提醒客户不要去黑平台借钱；刷完微博，可以边看剧边借钱，腾讯视频“小鹅零花”可给“5万微信零花钱”，芒果TV把拍拍贷做成开屏广告，还有自己的“芒哩.好贷”。除了日常生活，小拉出差和旅游时用到的携程、去哪儿和飞行助手APP也都有借贷功能。
以上这些APP和日常消费和支付有关，开通借贷功能还可理解。但小拉最近发现，跟支付和消费“八竿子打不着”的美图秀秀、WPS和一个天气预报的APP竟然也都开通借贷功能了，她表示自己很难理解，“这些APP真是把我的生活围得严严实实，躲都躲不过。”
25个APP20个能借款 有些堪称“贷款超市”
北青-北京头条记者近日逐个查询自己常用的25个APP，发现其中20个都上线了借贷功能。这些APP包括微信、微博、今日头条、 支付宝、滴滴、首汽约车、携程 、淘宝、京东、唯品会 、多点 、美团 、大众点评、饿了吗、爱奇艺、 腾讯视频、芒果TV、QQ音乐、百度网盘、美图秀秀，还有1个视频类APP虽然没有专门的借贷功能，但也会发布其他机构信贷产品的广告。
这些APP提供的借贷产品都是无抵押无担保的信用贷款，从合作方来看，主要分成两大类。一类是由同一集团旗下持牌金融机构提供信贷服务，比如微信的微粒贷由微众银行提供；支付宝和花呗、借呗都属于蚂蚁金服；京东白条和金条由京东金融提供；百度网盘与度小满金融的“有钱花”合作，芒果TV 的芒哩.好贷由芒果超媒旗下湖南快乐通宝小贷公司提供。
第二类是与多家持牌金融机构开展合作，既有自己集团内部的，也有外部的，信贷产品丰富多样，俨然一个“贷款超市”。
比如，爱奇艺APP既有自己旗下的小芽贷，也有携程金融的“借去花”，还与中国电信旗下的翼支付借钱平台和\"省呗”平台有合作，“省呗”的资金提供方式百信银行和众邦银行；携程APP里既有携程金融的“借去花”、“拿去花”，还有一个“借钱优选”栏目，客户可申请万达普惠、中原消费金融、马上消费、上海华瑞银行、中邮消金、中银消金、振兴银行7家机构的信用贷产品，这些产品的最高额度从3万-10万元不等，年综合费率低至13.04%，最高36%；饿了么APP除了自己的“饿用金”，还有7家第三方平台的借款服务，包括国美易卡、省呗、360借条、众安小贷、拍拍贷、翼支付和还呗，最高贷款额度都是6万元，低于“饿用金”的10万元。
市民小方表示，如果不是亲眼所见，很难相信旅游和外卖的APP能提供这么多借贷产品，“比一些专业金融APP还丰富。”
APP们为啥对信贷业务趋之若鹜？流量变现好渠道
为什么以科技创新为己任的互联网平台对借贷业务趋之若鹜？业内人士普遍认为，这背后有三方面原因。一是进入“流量变现期”，这些巨头经过前期发展，积攒了巨大的流量，而金融是流量变现的好途径。
二是经过前期严厉的整治，P2P网贷平台归零，留下了市场空白。去年11月27日，中国银保监会首席律师刘福寿表示，互联网金融风险大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家逐渐压降，到2020年11月中旬已完全归零。与此同时，无论是资金提供方还是借款人都还存在真实的需求，互联网平台开展借贷业务可以在一定程度上用合法形式填补市场空白。
三是互联网平台需要新的利润增长点。近期众多互联网公司在服务上纷纷涨价，暴露了成本压力与日俱增的现实，而借贷业务应该是他们寄予厚望的新的利润支撑。
苏宁金融研究院研究员黄大智指出，我国消费金融市场空间巨大，这些提供贷款服务或入口的App，主要瞄准年轻人，因为年轻人收入有限，贷款意愿和需求相对较高。此外，由于贷款业务利润率可观，为其引流也成为很多App流量变现的手段。
开通借款服务要谨慎 避免被“套路”
北青-北京头条记者发现，APP们的借款服务由很多揽客招数。无论相关协议的字迹多小，多不显眼，消费者在决定借款前一定要仔细看清每一份协议，同时想清楚自己是否真的需要借钱，有没有还债能力，不要只看到宣传广告就头脑发热点击开通，稀里糊涂借完钱后再后悔。
据了解，APP一般都会对借款客户“送礼品”“送会员”。多个视频类App称，只要使用其贷款业务，就会送一个月视频VIP会员，如果达标还可以最多送12个月的会员；还有APP每日会送免息名额。消费者要想清楚自己是否需要这些赠礼？为了这些“小恩小惠”开通借款是否真划算？
市民小石曾在某视频平台看见“免费送3个月VIP会员”的弹窗，她以为是平台促销活动，想到能省下几十块钱的会员费，就赶紧点了进去，可之后，她才看见页面上方写着“新用户领30天首期免息券”，中间还有“最高可借额度200000元”的大字。她仔细观察，才发现原来在“3个月会员”的旁边还有一列小字“首贷即送”。
APP们还爱打出快速审批、极速放款、通过率高的旗号揽客，有些甚至声称“最快2秒到卡”。然而，快速放款的背后，是对个人信息的大量索取。记者发现，多数开通贷款服务或入口的App需要读取用户通讯录，并需要一直读取用户位置信息。类似的条款包括“平台将收集您的通讯录/和您的亲戚朋友及联系人的手机号码”“当贷款逾期时，平台有权向合作单位，以及您的亲戚朋友、联系人披露您的违约信息（含贷款逾期信息）”。此外，大部分APP还要上传身份证、刷脸，还要填写个人工作、住址等信息。
部分APP仍违规以日利率宣传揽客
2020年底，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》强调，一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。
今年3月31日，央行正式发布2021年第3号公告，要求所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
然而，北青-北京头条记者发现，仍有不少APP在页面展示的是看上去很低的日利率，没有向消费者明示年化利率。比如，唯品会的“唯品花.取现”申领页面只显示“最低日息费万3， 60秒极速到账”；芒果TV的“芒哩.好贷”号称“申请易，放款快，利息低，日息低至0.02%”，也没有显示年化利率；首汽约车APP在“我的钱包”页面的“金融服务”显示“极速借款，日息最低万2”，点击进入后才有年化利率显示。
引诱借贷易造成“过度信贷” 不宜依赖消费金融扩大消费
互联网经济专家刘兴亮认为，目前众多APP里发放的大多是无抵押的消费信贷，对于促进消费有一定积极作用。但如果平台采用诱导的方式，一些风险意识不足、消费自控力较差的群体就会有过度信贷的可能，甚至陷入贷款陷阱。
苏宁金融研究院研究员黄大智认为，规范互联网消费金融发展，一方面要加强金融消费者教育，树立理性消费观念。另一方面要倡导行业自律，引导相关平台践行责任信贷理念，避免消费者过度负债。
居民债务过快上升的风险也引起监管层的高度关注。今年2月8日，央行发布《2020年第四季度货币政策执行报告》，其中刊发专栏文章《合理评估居民部门债务风险》，强调“高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费金融扩大消费”。
文章指出，我国居民部门债务风险尚在可控范围。但也要看到，2011 年以来我国居民部门杠杆率持续走高，2011 年末至 2020 年上半年的上升幅度超过 31 个百分点，居民债务继续扩张的空间已非常有限，相关风险值得关注。
文章强调，要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。一方面，部分负债消费主体存在非理性，未来收入与还款支出不匹配，容易超过自身经济能力过度借贷消费，埋下金融风险的隐患。另一方面，企业面对债务刺激出来的消费需求，
若扩大生产，则当未来居民债务不断攀升、偿付能力难以为继时，又会暴露出产能过剩问题，与高质量发展的要求不匹配。与此同时，在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。2020 年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。
令人欣慰的是，针对互联网平台花式诱导贷款行为，相关监管措施已在酝酿中。2020年年底《网络业务管理暂行办法（征求意见稿）》已对外发布，广征各方意见。
苏宁金融研究院副院长薛洪言认为，我国居民杠杠率已处于阶段性高点，未来增长空间已非常有限。消费贷款行业快速增长期已过，接下来的增长空间，更多的来自存量置换。尤其是监管态度已发生明显转变，十四五规划中明确提出“规范发展消费信贷”，可视作未来五年消费金融监管的总基调。
文/北京青年报记者 程婕
编辑/田野
重点
开通借款功能，就送VIP会员——最近，上班族小时发现，手机中的各种APP，俨然都成了“金融APP”。甚至打开个视频APP，都以“VIP会员”为诱惑，鼓励用户开通借款功能。
不只是视频平台，社交、打车、旅行等生活中的各类APP如今都已植入借款入口，常以小恩小惠引诱用户开通，却忽视其中隐藏的风险，甚至故意宣传“低利率”“下款快”。
测试
29个应用26个能借款
“之前无意间看到了那个广告，我还以为是什么大好事呢。”结束了一天工作的小时，最喜欢的放松方式就是刷刷短视频，或是看看网剧。一次，她刚打开爱奇艺APP，突然发现平台弹出了一个广告，“免费送3个月VIP会员”。小时还以为是平台在做活动，一想到能省下几十块钱的会员费，她欣然点了进去。
可之后，小时发现了不对劲。页面上方写着“新用户领30天首期免息券”，中间还有“最高可借额度200000元”的大字，那领会员的按钮在哪呢？仔细一看，原来在“3个月会员”的旁边还有一列小字“首贷即送”。小时并没有急用钱的需求，自然无需借钱，但她一想到平台以送会员为幌子忽悠自己借钱，气就不打一处来。“我本来以为能省点钱，结果平台还想收利息赚我更多的钱。”
“你说看视频和借钱之间有关系吗？是借了钱用来开会员吗？”小时觉得十分好笑。可让她没想到的是，她随后打开了手机上装的另外5个视频APP，发现其中的4个居然都有借钱功能。这些平台有的会发送弹出广告，套路同样是“借钱送会员”。还有的则没这么明目张胆，而是把借钱功能植入在平台的“钱包”页，当用户在平台充值时才会看到。
既然这么多的视频APP都有借款功能，其他的APP会不会也有呢？记者下载了常用的各类APP，结果在下载的29个APP当中，有26个都能借款，而这些APP的主要功能包含了社交、出行、生活服务等各个方面。
其中，部分APP还把借款功能作为重点进行展示。如用于扫码骑共享单车的哈啰出行APP，其借钱功能按钮就明晃晃地摆在主页的最中央；饿了么外卖点餐APP，接入的借款服务居然有七八种。甚至连360这样的杀毒APP和WPS这样的文档APP都能借钱。这其中，还有不少平台会像视频APP“送会员”一样给出一些小恩小惠，有的是在支付时给用户减免一些费用，还有的则是以发送现金红包为名，引诱用户一步步前去借款。
漏洞
审核标准太宽松
记者调查发现，不少平台的借款功能都以“实时审批，极速到账”为卖点。记者逐一尝试开通借款功能，发现有些平台的审核颇为宽松。
开通步骤最简单的是支付宝、微信这样的支付类APP，或许是因为平时能掌握到消费数据，这些平台只需点击一下开通键即可开通借款功能，无需其他任何信息。
还有一些APP，就需要提供一些个人数据了。比如美团外卖APP，填写身份证号、刷脸之后，平台几乎是瞬间就完成了“审核”和额度测算，最终给出了18000元的借款额度。
填写身份证号并刷脸，APP瞬间完成审核和额度测算。
另外的一些APP，借款步骤会稍稍繁琐一些，除了上传身份证和刷脸，还需要填写个人工作、住址等信息。但记者发现，即使乱填这些信息，有些平台依然可以审核通过，给出额度。
除此之外，有的APP在首次审核时会告知用户失败，但还会给用户指出“另一条路”，用平台接入的其他借款服务进行借款。有的还会直接让用户下载另外一个借款程序，在上面进行借款。记者试用发现，有的借款程序中虽然只填了一遍信息，但它会为用户直接向三家不同的借款机构进行申请。如果再次失败，还会给用户推送一个“查询为何失败”的“查信用”软件，而这个软件是需要额外收费的。
记者发现，审核成功与否，似乎与手机通讯录中有多少人有关。许多平台在审核时都会要求借款人打开手机上的权限，并会查看通讯录。记者首先使用了一张经常使用、通讯录中人员较多的电话卡，审核都比较顺利。但当换成了另一张没有通讯录好友的新卡时，有好几家APP都显示审核失败。
在26个APP中，有14个最终都审核成功，开通了借款功能。APP给出的额度平均都在两三万，最多的一款直接给到了10万元额度。所有平台的借款额度加起来，足足有30万。
猫腻
广告宣传拿低利息做噱头
在借钱的宣传页面，除了宣称审核快和放款快，还有不少APP会以很低的利率引诱你开通。比如百度贴吧APP，宣称借款额度最高达到20万元，而最低年化利率只有7.2%。但当记者填完各种信息后，平台最终给出的额度只有7500元，而且年化利率一下子涨到了23.4%。
还有一些APP，宣传时往往不会告知年化利率，而是用“日息万三”“日息万五”这样的日化利率代替。还有的干脆不会出现利率百分比，而是采用了举例的方式，比如“10000元借1天利息仅2元”。有的平台为了让利息数字看起来小一些，还会把例子变成“借1000元，利息仅0.16元”等等。
为了混淆利率数字，平台宣传时往往采用举例的形式。
在手机微博当中，借款广告里写最低日息万三，计算后发现，年化利率最低为10.95%。而在审核通过后，借款利率变成了24%。更让人不解的是，当记者填写借款金额时，APP还用小字提示“您正在享受利率6.6折优惠，1000元用1天仅需0.67。”原本记者以为平台已经给出了利率优惠，可一算才发现，用这个数字算出来的年化利率依然是24%，根本不存在6.6折优惠。
明明写着利率优惠，算出来却还是和原利率一样。
除了在利息上玩猫腻，有些平台还会给借款人发起“电话攻势”。在饿了么平台开通借款时，平台将记者导流到了另一个借款APP，记者首先用手机号注册，并上传了身份证信息，但因为当时使用的手机卡是无通讯录好友的新卡，在后续填写个人信息时，无法从通讯录里选取联系人，最终只能作罢。可就在之后的半小时，记者就接到了一通来自该平台客服的电话，言语中不断催促记者继续填写个人信息完成审核。即使记者说明了填写信息中出现的问题，平台还是在之后的两个小时内，又打来了两通电话。
正说
引诱借贷易造成“过度借贷”
对于APP中大量接入借款功能的现象，中国普惠金融研究所研究员顾雷认为，这有可能会造成市场的恶性竞争。“平台为了更容易把贷款放出去，可能会互相比较，竞相降低自己的放贷利率，不仅对国有商业银行的放贷利率产生较大的影响。而且还可能对国家统一的利率价格产生冲击。”
顾雷提到，今年2月，银保监会发布了一则通知，明确表示“地方法人银行不得离开所属注册地开展互联网贷款业务”。但在调查中，一些平台依然在联合地方法人银行发放贷款，但记者明显不在该银行的服务范围。对于异地放贷的现象，顾雷认为在实际监管中有比较大的难度，“既然是在网上完成借款，如何认定借款人的所在地？是以手机定位为准还是以手机号注册地为准？这些问题需要进一步明确。”
而在互联网经济专家刘兴亮看来，APP里发放的大多是无抵押的消费信贷，对于促进消费有一定积极作用。但如果平台采用诱导的方式，一些风险意识不足、消费自控力较差的群体就会有过度借贷的可能。“比如一些刚从大学毕业的年轻人，他们普遍没有受到很好的理财教育，平时用这些APP又多，一个不注意，可能就会陷入贷款陷阱，甚至会导致以贷养贷。”
事实上，刘兴亮所担心的现象，已经时有发生。网上部分论坛的信贷专区，早已成为“以贷养贷”的讨论场，“哪家机构审核快下款快”成为最常见的帖子，还有的人则列出了自己的欠债明细，光是一个人就欠着七八家机构的贷款。
来源 北京日报客户端 | 记者 莫凡
编辑 王琼
流程编辑 刘伟利
免费领养宠物成为了一种新的商业模式。然而，近日围绕免费领养猫引发了一场争议，揭示了商家在背后精心设计的消费陷阱。消费者通过所谓的免费领养，实际上陷入了一个贷款套路的漩涡，不仅让消费者失望，也损害了爱宠者的权益。
“免费领养”的宠物商家标榜以认养代替购买，承诺陪伴养宠，在广告中使用一些吸引人的语言来吸引消费者。然而，在消费者深入了解后，才发现这隐藏着一个让人大为意外的商业陷阱。商家意图隐瞒消费者协议的具体细则以及宠物的健康状况，使消费者陷入迷惑之中。
在免费领养的过程中，商家要求消费者开通指定的支付服务，以分期付款的方式支付给商家。消费者需要签约授权一次，并在之后每月自动扣款预存至商家指定的商城，通过购买商品的方式支付给商家。商家声称此举旨在避免虐待或丢弃现象的发生，然而长达24个月的每月扣费，却成为了消费者负担的重担。
消费者原本希望通过免费领养找到称心如意的宠物伴侣，却陷入了一个精心设计的商业游戏。他们发现，在套路之下，自己不仅无法获得理想的宠物，在付费信息都未透明的情况下，还要为众多额外费用承担责任。这损害了消费者的权益，让消费者失望而愤怒。
对于消费者而言，免费领养是否存在贷款套路需要慎重考虑。在选择购买宠物时，消费者应仔细研究商家的口碑和评价，确保商家诚信可靠。同时，也需要留意契约细则，确保完全了解自己需要支付的费用和责任。只有这样，消费者才能真正保护自己的权益。
面对免费领养猫背后的贷款套路，需要加强监管和立法，提高对商家的合规要求。同时，作为消费者，我们也应当提高警惕，不要贸然相信所谓的免费领养，应该明确和确认消费细则。只有通过多方面的努力，才能够让爱宠者和商家之间的关系更加公平和透明。
消费者需要加强自我保护意识，选择真正诚信的商家。同时，监管和立法也应跟上步伐，加强对此类商业模式的规范。只有在公平和透明的环境下，养宠物才能成为一种舒心的享受。
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