十二生肖和五行一样，是命理文化之一。五行有相生相克，十二生肖也有。有些生肖会相互冲突，有些生肖会相互冲突，有些生肖会相互冲突，有些生肖会相互冲突，有些生肖会相互冲突，有些生肖会相互冲突。
2022年10月26日是什么？
今天是2022年10月26日，干支是仁寅年 庚戌月 仁子日，十二生肖属虎，属鼠日，冲(戊午)马，对属马人不利，行事要多加注意，大事不宜。邪方为南，不建议朝这个方向行事。仁子每天干属水，地支属水。根据老黄历的观点，今天的喜神:正南 福神:西北 阳贵神:正东 阴贵神:正南。
今天属相冲什么？
23点-0点59分 子时
吉凶：吉凶：吉
十二生肖
时柱:庚子(壁上土)
壬子 庚子 八字:任寅 庚戌
星神：青龙
冲煞：时冲马煞南煞
正冲:2074年 甲午(2014年)
1点-2点59分 丑时
吉凶：吉凶：吉
十二生肖:牛
时柱:辛丑(壁上土)
辛丑 庚8个字：壬寅
星神：明堂
冲煞：时冲羊东煞东煞
正冲:乙未(2015 2075)
3点-4点59分 寅时
吉凶：凶
十二生肖:虎
时柱:仁寅(金箔金)
任子 任寅 八字:任寅 庚戌
星神：天刑
冲煞:北时冲猴煞:北时冲猴煞:北时冲猴煞:
正冲:2076年 丙申(2016年)
5点-6点59分 卯时
吉凶：吉凶：吉
兔子：兔子
时柱:桂毛(金箔金)
八字 八字:任寅 任子 庚戌
星神：朱雀
冲煞：时冲鸡西煞西煞
正冲:丁酉(2017 2077)
7点-8点59分 辰时
吉凶：凶
十二生肖:龙
时柱:甲辰(佛灯)
甲辰 仁子 八字:任寅 庚戌
星神：金匮
冲:时冲狗煞南煞
正冲:戊戌变法(2018 2078)
9点-10点59分 巳时
吉凶：凶
蛇：蛇
时柱:乙思(佛灯)
仁子 八字：仁寅 乙思 庚戌
星神：天德
冲煞：时冲猪东煞东煞：
正冲:自己亥(2019 2079)
11点-12点59分 午时
吉凶：吉凶：吉
生肖：马
时柱:丙午(天河水)
庚戌 丙午 仁子 八字：仁寅
星神：白虎
冲煞：北冲鼠煞：北冲鼠煞：北冲鼠煞：
正冲:庚子(2020 2080)
13点-14点59分 未时
吉凶：凶
生肖：羊
时柱:丁未(天河水)
八字:任寅 丁未 任子 庚戌
星神：玉堂
冲煞：冲牛西煞：冲牛西煞
正冲:2081年 辛丑(2021)
15点-16点59分 申时
吉凶：吉凶：吉
猴子：猴子
时柱:戊申(大驿土)
庚戌 八字:任寅 任子 戊申
星神：天监
冲煞：时冲虎煞南煞
正冲:(2022 2082)
17点-18点59分 酉时
吉凶：吉凶：吉
生肖：鸡
时柱:己酉(大驿土)
酉 八字:任寅 庚戌 任子
星神：玄武
冲煞：时冲兔煞东煞东：时冲兔煞东
正冲:2023 桂毛(1963)
19点-20点59分 戌时
吉凶：凶
十二生肖：狗
时柱:庚8(钗川金)
庚戌 八字:任寅 任子 庚戌
星神：司命
冲煞：北冲龙煞：北冲龙煞：北冲龙煞：
正冲:2024年 甲辰(1964)
21点-22点59分 亥时
吉凶：凶
生肖：猪
时柱:辛亥(钗川金)
111111111880080000000008000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000800000000000
星神：勾陈
冲煞：时冲蛇煞西煞
正冲:乙思(1965 2025)
不少同学在找我咨询保险产品时，虽然会说 “我就是要性价比高的产品”
但是最终仍然会不免加上一句 “保险公司一定一定要靠谱的啊”
我们花钱买了保险，其实说到底买的就是一个看不见的「理赔服务」
而「理赔服务」在我们刚买的时候是看不到的，只有等我们出险了，需要理赔了，才能知道究竟有没有用，这可能已经是十年、二十年甚至五十年之后了。
如果保险公司靠谱，那当然是“物有所值”；但如果保险公司不靠谱，那我们买保险就成了“竹篮打水”
今天，我就来给大家分析一家大家从来都没听说过的保险公司 ——「瑞泰人寿」
我会从股东背景、经营业绩、经营评级、风险评级、理赔情况、投诉情况和赔付案例，这7个方面来分析
一、基本背景瑞泰人寿是一家 II 类保险公司，成立于2004年，总部设立在北京，注册资本18.71亿，中外合资企业，由国有企业和外资保险公司总共设立，分支机构分布7省11城
银保监会根据保险公司的发展阶段、业务规模、 风险特征等，将保险公司分为 I 类保险公司和 II 类保险公司
满足下列任意两个标准的保险公司为 I 类保险公司:
(一)公司成立超过 5 年;
(二)财产保险公司、再保险公司最近会计年度签单保费超过 50 亿元或总资产超过 200 亿元，人身保险公司最近 会计年度签单保费超过 200 亿元或总资产超过 300 亿元。签单保费是指保险公司按照保险合同约定，向投保人收取的保费;
(三)省级分支机构数量超过 15 家。
外国保险公司分公司及不满足上述条件的保险公司为 II 类保险公司。银保监会可根据监管需要调整保险公司所属类别。
1、股东构成
「瑞泰人寿」有2个股东，持股比例均为50%，分别是国家能源集团资本控股有限公司和耆卫人寿保险（南非）有限公司。
国家能源集团资本控股有限公司，成立于2009年，注册资本113.45亿元，是由国务院100%控股的国有企业。
耆卫人寿保险（南非）有限公司，隶属于英国耆卫保险公司。这家保险公司成立于1845年，在伦敦证券交易所上市，在全球的保险公司中排名第32位，也是全球财富500强公司之一，业务遍及全球32个国家。
由此可见「瑞泰人寿」的股东背景还是非常不错的。
数据来源于企查查
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2、分支机构
「瑞泰人寿」的总部在北京，在广东、湖北、江苏、陕西、浙江、上海、重庆这7个省和直辖市的11个城市中设立了分公司。
从2021年起，保费规模超过了10亿元，同比增长51%，22年保费规模同比增长46.9%，达到了18亿
从2021年开始，「瑞泰人寿」开始盈利；2022年开始，净利润超700万，同比增长超80%
经营评级是由保险行业协会根据《保险公司经营评价指标体系》，在每年的6月底前对前一年情况进行评价，内容包括评价类别、评价指标的行业均值和中位数。
经营评价满分采用10分制，根据其经营状况分为A、B、C、D四类：
A类公司，≥ 8分，是指在速度规模、效益质量和社会贡献等各方面经营状况良好的公司；
B类公司，≥ 4分，是指在速度规模、效益质量和社会贡献等各方面经营正常的公司；
C类公司，≥ 2分，是指在速度规模、效益质量和社会贡献某方面存在问题的公司；
D类公司，< 2分，是指在速度规模、效益质量和社会贡献等方面存在严重问题的公司。
寿险公司有14个评价指标，寿险公司分支机构有13个评价指标
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「瑞泰人寿」近三年的经营评价结果都是B级，即在速度规模、效益质量和社会贡献等各方面都是正常稳定的公司
三、风险评级
1、风险评级标准
风险评级即偿付能力分类监管评价结果的分级
分类监管评价结果综合反映保险公司偿付能力风险的整体状况，包括资本充足状况和其他偿付能力风险状况。
银保监会每季度进行一次分类监管评价，采用加权平均法，包括量化风险评分和难以量化风险评分，权重各种50%，最终根据偿付能力风险大小将保险公司分为四个监管类别:
A 类公司：偿付能力充足率达标，且操作风险、 战略风险、声誉风险和流动性风险小的公司;
B 类公司：偿付能力充足率达标，且操作风险、 战略风险、声誉风险和流动性风险较小的公司;
C 类公司：偿付能力充足率不达标，或者偿付能 力充足率虽然达标，但操作风险、战略风险、声誉风险和流 动性风险中某一类或几类风险较大的公司;
D 类公司：偿付能力充足率不达标，或者偿付能 力充足率虽然达标，但操作风险、战略风险、声誉风险和流 动性风险中某一类或几类风险严重的公司。
偿付能力：保险公司偿还债务的能力
核心偿付能力充足率被用来衡量保险公司高质量资本的充足状况；
综合偿付能力充足率被用来衡量保险公司资本的总体充足状况；
变化特征即核心偿付能力和综合偿债能力的变化特征
操作风险包含销售、承保、再保险业务 ；理赔业务；资金运用业务；公司治疗；财务管理；准备金管理；信息系统和案件管理的相关操作风险
战略风险包括战略制定、战略执行和外部因素
声誉风险包括经营管理或外部事件导致的对保险公司的负面评价与损失
流动性风险包括净现金流、综合流 动比率和流动性覆盖率
总之，要想成为偿付能力达标公司，需要同时满足三个要求
（一）核心偿付能力充足率不低于50%；
（二）综合偿付能力充足率不低于100%；
（三）风险综合评级在B类及以上。
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2、近3年风险评级
「瑞泰人寿」近3年的
核心偿付能力，除今年三季度是97.72%，其余各季度在100%以上
综合偿付能力也都在100%以上
风险评级均在B级及以上
说明「瑞泰人寿」的偿付能力是达标的
四、理赔情况理赔金额：近三年呈递增趋势，21年同比增长71%，22年同比增长56%，22年理赔金额破亿元，达到1.13亿
理赔案件：也呈递增趋势，21年同比增长34%，22年同比增长21%，22年赔付808件次
理赔获赔率：近三年都在99%以上，在所有保司中是非常高了！
五、投诉情况「瑞泰人寿」的总投诉量基本在10～20之间，在人寿保险公司的排名中基本在50名之后，排名靠后
亿元保费投诉量，从21年4季度开始呈下降趋势（今年三季度有所回升），每卖出1亿元的保费，约有2件的投诉，在人寿保险公司中排名居中
亿元保费投诉量=当期投诉件数总量(件)➗当期保费总量(亿元)
万张保单投诉量，也是呈下降趋势，每卖出1万张保单，约有0.2～0.5件投诉，在人寿保险公司中排名相对居中
万张保单投诉量=当期投诉件数总量(件)/当期保费总量(万张)
万人次投诉量，也是呈下降趋势，而且本身就极低，每一个万个客户中，约有0.02～0.03件投诉，在人寿保险公司中排名靠后
万人次投诉量=当期投诉件数总量(件)/当期客户数(万人)
数据来源于银保监会每个季度的数据通报
六、理赔案例数据是冰冷的，案例才有说服力！数据再好看，也不能真正说明它靠不靠谱
所以，我们来看一起「瑞泰人寿」的法诉案例：
案号：(2022)京74民终340号
案件背景
2019年1月15日，李某投保了瑞泰人保公司的“瑞泰瑞盈重大疾病保险”，基本保险金额10万元，保险期间自2019年1月15日至李某60岁。
健康告知时，李某在“被保险人目前是否患有或曾经患有下列疾病或症状：慢性肝炎、肝炎病毒携带？”问题下回答了“否”，并在电话回访时，再次确认健康告知无误。·
2019年11月，李某体检提示“甲状腺彩超异常”2019年11月25日在医院进行了“甲状腺切除手术”术后病理报告确诊为甲状腺状癌，李某于2021年1月28日向瑞泰人保公司申请理赔
瑞泰人保公司委托高澜公司对李某的既往病史进行调查：
2018年12月29日，李某在福州市第一医院体检结论：肝实质回声弥漫性增粗，乙肝五项第1、4、5项阳性（小三阳），乙肝DNA高复制，谷丙转氨酶增高（ALT89，正常参考值5-50）。
福建医科大学孟超肝胆医院门诊显示2020年11月25日、12月23日、2021年1月20日均诊断为慢性乙型肝炎。
根据瑞泰核保手册显示，对于慢性乙型肝炎（HBsAg阳性，肝功能检查异常）的情况下，ALT值在正常值的1.1至2倍时额外死亡率为75+。
根据李某的就诊情况，李发炎的ALT值为89，瑞泰人保公司有权拒保或提高李发炎的保费。2021年2月18日，瑞泰作出了《理赔决定通知书》，李某故意未履行如实告知义务，瑞泰有权拒赔，但是考虑李发炎患病的实际情况，出于人文关怀的角度，决定给付44,780元。
李某不接受《理赔决定通知书》，一审上诉，要求法院判定瑞泰赔偿55,220元
一审判决
1. 根据瑞泰人保公司的调查情况，李某在2018年12月体检时即知晓自身患有慢性肝炎的事实，但其在投保时未能如实告知，属于故意未履行如实告知义务，瑞泰人保公司因此享有保险合同解除权。
2. 关于保险公司的不可抗辩期间条款，即《保险法》第十六条第三款，“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”，应当理解为超过二年之后保险事故发生的，保险人不能解除合同并应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
从立法目的上看，该款的立法本意是为限制保险公司的解除权，保护保险消费者的利益，使保险合同是否解除这一不确定的状态加以法定的期限限制，对超过法定期限的，将不能解除合同的不利后果分配给相对强势的保险公司承担。这一规定督促保险公司在享有合同解除权时及时行使权利，避免合同效力长期处于不确定的状态。
从实践操作来看，保险公司通常只在保险事故发生后当事人申请理赔时才会调查被保险人的病史进而判断投保人是否履行如实告知义务，因被保险人的原因迟延申请理赔而造成二年期间经过的，相应的不利后果不应当由保险公司承担。
从诚实信用的原则来看，投保人本应当履行如实告知义务，亦应当在保险事故发生后及时申请理赔，若在保险合同生效后二年内发生的保险事故但至二年后申请理赔而使保险公司丧失解除权，则《保险法》第十六条关于合同解除的规定将成为空谈，且极易引发道德风险，对保险公司极不公平。
3. 《保险法司法解释二》第八条规定：“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外”。司法解释规定拒赔以解除为前提的理由一是如此理解符合我国法律体系关于解除和拒赔的关系，只有在合同解除的情况下才发生拒绝赔偿的法律后果，二是为了防止保险人在第十六条第三款规定的不可抗辩期间后，在不解除合同的情况下仍然拒绝赔偿。李某以该条规定主张瑞泰人保公司给付保险金缺乏依据。
一审法院判决，驳回李某的诉讼请求
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李某不服一审判决，再次上诉
李某表示：不论是肝病还是乙肝病毒携带者，诊断都是有严格的标准，不能仅以一次体检就确认自己患有乙肝或者是乙肝病毒携带者。
肝功能异常不代表患有乙肝疾病，自己没有违反如实告知义务。
同时，对延期理赔解释为其认为自己身体很健康，对于三十多岁罹患癌症一时无法接受，精神状态很差，后续家人整理电脑才偶然发现该网络投保保单，故提出理赔。
当然，瑞泰并不认同李某的说法
二审判决
1.并非故意隐瞒。李某是从2020年末才被“诊断”患有乙肝，在2019年1月投保时，作为普通人，未必能对自己患有“慢性肝炎、乙肝病毒携带者”有明确的判断，因此虽有过失，但并非故意隐瞒
2.应当给付保险金。保险合同自成立之日起已经期满两年，故瑞泰人保公司虽享有合同解除权，但该权利已经消灭。在重大过失情况下，未如实告知的事实与保险事故没有重大影响，保险人虽有权解除合同，但对合同解除前发生的保险事故，仍应当承担赔偿责任。
在一般过失的情况下，保险人当然应当给付保险金。
至此，终审判决，李某胜诉！
·
对这个案件，行业内是有争议的，主要争议点在于：
1、李某是否故意隐瞒告知
2、保险公司是否在2年后仍有合同解除权。
以我从业多年的角度来看，李某买保险以及理赔的确存在故意性，一般保险公司在遇到类似案件时都会做出拒赔决定。但是「瑞泰人寿」仍然在李某申请理赔时，给予44,780元赔偿金的人文关怀，这一点大部分保险公司都是做不到的！
七、小超总结根据上述分析，我们可以发现
「瑞泰人寿」股东背景过硬、经营情况良好、理赔赔付率99%
在具体理赔案例中也能看出理赔合理且人性化的特点，可以说是一家比较值得我们信赖的保险公司。
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